Lograr la inclusión financiera y digital
Qué significa la inclusión financiera y digital
La inclusión financiera y la inclusión digital a menudo se discuten como objetivos separados, pero están profundamente interconectados. La inclusión financiera significa tener acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles, ahorros, crédito, seguros y pagos, proporcionados de manera responsable y sostenible. La inclusión digital significa tener el acceso, las habilidades y las herramientas necesarias para participar de manera significativa en la economía digital.
La verdadera inclusión requiere ambas. Una persona que tiene una cuenta bancaria pero no un teléfono inteligente no puede acceder a la banca móvil. Una persona con un teléfono inteligente pero sin historial financiero no puede calificar para crédito. Las dos formas de inclusión deben avanzar juntas para que cualquiera de ellas sea significativa.
Los tres pilares de la inclusión
Lograr una inclusión financiera y digital completa se basa en tres pilares fundamentales:
- Historial financiero digital: Un registro verificable de transacciones financieras que demuestra ingresos, patrones de gasto y comportamiento financiero. Este historial es la materia prima a partir de la cual las instituciones financieras evalúan a los clientes potenciales.
- Puntuación de crédito: Una evaluación estandarizada de la solvencia derivada del historial financiero y el comportamiento. Sin una puntuación de crédito, las personas no pueden acceder a la mayoría de los productos financieros formales.
- Identidad digital verificada: Una identidad digital vinculada a la actividad financiera real que puede ser autenticada por terceros. Esta identidad es necesaria para abrir cuentas, acceder a servicios y participar en la economía digital de forma segura.
El estado actual: 1.400 millones sin bancarización
A pesar del progreso significativo en los últimos años, aproximadamente 1.400 millones de adultos en todo el mundo permanecen sin bancarización, sin acceso ni a los servicios financieros más básicos. La mayoría vive en mercados emergentes, trabaja en economías informales y realiza su vida financiera enteramente en efectivo.
Para estas personas, los tres pilares de la inclusión están completamente ausentes. No tienen historial financiero digital porque sus transacciones son en efectivo. No tienen puntuación de crédito porque no hay datos en los cuales basarla. Y no tienen identidad digital verificada porque nunca se han involucrado con los sistemas que la crean.
Romper este ciclo requiere crear caminos que permitan a las personas construir estos tres pilares desde cero, comenzando con la actividad económica en la que ya participan.
Cómo los pagos digitales crean caminos
Las plataformas de pago digital ofrecen el camino más práctico hacia la inclusión porque abordan los tres pilares simultáneamente:
- Cada transacción digital crea historial: Cada pago o venta registrada se suma a un cuerpo creciente de datos financieros que constituye un historial financiero digital.
- Los datos de transacciones permiten la calificación crediticia: Los patrones consistentes de actividad financiera digital proporcionan los datos necesarios para modelos de calificación crediticia alternativos que no dependen de relaciones bancarias tradicionales.
- La participación digital construye identidad: La participación activa en una plataforma de pago digital crea una identidad digital verificada vinculada a la actividad económica real.
El papel de las plataformas fintech
Las plataformas fintech como Blipply están posicionadas de manera única para impulsar tanto la inclusión financiera como la digital porque operan en la intersección del comercio y las finanzas. Al proporcionar herramientas que los comerciantes usan en su negocio diario, estas plataformas integran la creación de historiales financieros, perfiles crediticios e identidades digitales en el flujo normal de la actividad económica.
El usuario no necesita tomar ninguna acción especial para "ser incluido". Simplemente usa la plataforma para gestionar su negocio, y la plataforma estructura su actividad en los datos y perfiles que abren puertas a los servicios financieros.
Pasos para lograr la inclusión
El camino hacia la inclusión financiera y digital sigue una progresión lógica:
- Comienza a registrar: Comienza a documentar transacciones financieras digitalmente, incluso junto con el efectivo.
- Construye de forma consistente: Mantén actividad digital regular para crear un historial financiero sólido.
- Accede a servicios básicos: Usa el perfil financiero construido a través de los datos de transacciones para acceder a productos financieros básicos.
- Amplía el compromiso: A medida que el historial financiero y las puntuaciones de crédito se fortalecen, accede a servicios financieros cada vez más sofisticados.
- Logra la participación plena: Con una identidad digital verificada, una puntuación de crédito establecida y un historial financiero completo, participa plenamente en la economía financiera y digital formal.
Cada paso se construye sobre el anterior, creando un proceso acumulativo donde la actividad empresarial cotidiana abre progresivamente las puertas a la participación financiera y digital plena.
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