Impulsando la inclusión en las economías informales
El panorama actual
La inclusión financiera en las economías informales sigue siendo uno de los desafíos de desarrollo más apremiantes a nivel global. A pesar de décadas de esfuerzo, se estima que 1.400 millones de adultos permanecen sin bancarización, y muchos más están insuficientemente atendidos por el sistema financiero formal. La economía informal, que incluye comerciantes de mercado, proveedores de servicios, pequeños agricultores e innumerables otros emprendedores, genera un valor económico significativo pero opera en gran medida fuera del alcance de bancos, aseguradoras y otros proveedores de servicios financieros.
El desafío no es la falta de actividad económica. Estos emprendedores son productivos, ingeniosos y financieramente activos. El desafío es que su actividad es invisible para las instituciones que podrían atenderlos, porque se realiza en efectivo y no deja registro digital.
El papel de las organizaciones de ayuda
Las organizaciones de ayuda tradicionalmente han abordado la inclusión financiera a través de intervenciones directas: distribuir efectivo, proporcionar subvenciones o financiar programas de microfinanzas. Si bien estos enfoques tienen valor, a menudo no logran crear sistemas sostenibles. Cuando la financiación termina, los programas terminan con ella.
Un enfoque más efectivo es que las organizaciones de ayuda inviertan en infraestructura que permita una inclusión financiera continua en lugar de intervenciones puntuales. Esto significa asociarse con plataformas fintech que pueden proporcionar la tecnología y los sistemas necesarios para incorporar la actividad económica informal al sistema financiero formal de forma permanente.
Específicamente, las organizaciones de ayuda pueden:
- Financiar programas piloto: Apoyar el despliegue de herramientas de pago digital y gestión financiera en comunidades objetivo.
- Proporcionar garantías de riesgo: Suscribir el riesgo inicial asociado con la extensión de servicios financieros a poblaciones previamente no atendidas, reduciendo la barrera para bancos y otras instituciones.
- Medir e informar el impacto: Usar los datos generados por las plataformas digitales para demostrar el impacto de las iniciativas de inclusión financiera, informando futuras decisiones de inversión.
Cómo los bancos pueden involucrar a los no bancarizados
Para los bancos, la economía informal representa tanto un desafío como una oportunidad. El desafío es que los modelos bancarios tradicionales, redes de sucursales, requisitos de saldo mínimo, solicitudes en papel, están mal adaptados para servir a los comerciantes informales. La oportunidad es enorme: miles de millones de clientes potenciales que necesitan servicios financieros y están dispuestos a pagar por ellos, si los productos están diseñados apropiadamente.
Las plataformas fintech como Blipply cierran esta brecha proporcionando a los bancos datos estructurados sobre clientes potenciales. Un comerciante que tiene seis meses de datos de transacciones verificados a través de Blipply ya no es un riesgo desconocido, es un propietario de negocio demostrado con ingresos cuantificables y comportamiento financiero verificable.
El modelo de colaboración B2B de Blipply
Blipply está diseñada como una plataforma que facilita la colaboración entre múltiples partes interesadas:
- Comerciantes: Usan Blipply para registrar transacciones y construir perfiles financieros.
- Bancos e IMF: Acceden a datos verificados de comerciantes para tomar decisiones informadas de préstamo y productos.
- Organizaciones de ayuda: Financian y monitorean programas de inclusión financiera con resultados medibles.
- Proveedores de pago: Se integran con la infraestructura de Blipply para llegar a las poblaciones de comerciantes de manera eficiente.
El caso de los préstamos garantizados
Uno de los modelos más prometedores para la inclusión financiera involucra asociaciones donde las organizaciones de ayuda proporcionan garantías que reducen el riesgo para los bancos que extienden crédito a los comerciantes informales. En este modelo:
- Blipply proporciona la infraestructura de datos, generando perfiles financieros verificados para los comerciantes.
- Las organizaciones de ayuda proporcionan garantías parciales contra el impago, reduciendo la exposición al riesgo del banco.
- Los bancos extienden facilidades de crédito de tamaño apropiado a los comerciantes basándose en sus perfiles financieros verificados por Blipply.
Este modelo alinea los incentivos para todas las partes: los comerciantes obtienen acceso al crédito, los bancos ganan nuevos clientes con riesgo reducido, y las organizaciones de ayuda logran resultados medibles de inclusión financiera con su inversión.
Crecimiento sostenible a través de la colaboración
El camino hacia la inclusión financiera en las economías informales no es a través de ninguna institución actuando sola. Requiere colaboración, plataformas fintech proporcionando infraestructura de datos, bancos proporcionando productos financieros y organizaciones de ayuda proporcionando la inversión inicial y la mitigación de riesgo que ponen en marcha el sistema.
El papel de Blipply en este ecosistema es ser el tejido conectivo que une a todas las partes, proporcionando los datos, las herramientas y la infraestructura que hacen posible la inclusión financiera sostenible.