Raggiungere l'inclusione finanziaria e digitale
Cosa significano inclusione finanziaria e digitale
L'inclusione finanziaria e l'inclusione digitale sono spesso discusse come obiettivi separati, ma sono profondamente interconnesse. L'inclusione finanziaria significa avere accesso a prodotti e servizi finanziari utili e accessibili, risparmi, credito, assicurazione e pagamenti, erogati in modo responsabile e sostenibile. L'inclusione digitale significa avere l'accesso, le competenze e gli strumenti necessari per partecipare in modo significativo all'economia digitale.
La vera inclusione richiede entrambe. Una persona che ha un conto bancario ma nessuno smartphone non può accedere al mobile banking. Una persona con uno smartphone ma nessuna storia finanziaria non può qualificarsi per il credito. Le due forme di inclusione devono avanzare insieme affinché ciascuna sia significativa.
I tre pilastri dell'inclusione
Raggiungere la piena inclusione finanziaria e digitale poggia su tre pilastri fondamentali:
- Storia finanziaria digitale: una registrazione verificabile di transazioni finanziarie che dimostra reddito, modelli di spesa e comportamento finanziario. Questa storia è la materia prima da cui le istituzioni finanziarie valutano i potenziali clienti.
- Punteggio di credito: una valutazione standardizzata dell'affidabilità creditizia derivata dalla storia e dal comportamento finanziari. Senza un punteggio di credito, gli individui non possono accedere alla maggior parte dei prodotti finanziari formali.
- Identità digitale verificata: un'identità digitale collegata all'attività finanziaria del mondo reale e che può essere autenticata da terze parti. Questa identità è necessaria per aprire conti, accedere a servizi e partecipare all'economia digitale in modo sicuro.
Lo stato attuale: 1,4 miliardi di non bancarizzati
Nonostante i significativi progressi degli ultimi anni, circa 1,4 miliardi di adulti in tutto il mondo rimangono senza conto bancario, senza accesso nemmeno ai servizi finanziari di base. La maggioranza vive nei mercati emergenti, lavora nelle economie informali e conduce la propria vita finanziaria interamente in contanti.
Per questi individui, i tre pilastri dell'inclusione sono completamente assenti. Non hanno storia finanziaria digitale perché le loro transazioni sono in contanti. Non hanno punteggio di credito perché non ci sono dati su cui basarne uno. E non hanno identità digitale verificata perché non si sono mai interfacciati con i sistemi che ne creano una.
Spezzare questo ciclo richiede la creazione di percorsi che consentano alle persone di costruire questi tre pilastri da zero, partendo dall'attività economica in cui sono già impegnate.
Come i pagamenti digitali creano percorsi
Le piattaforme di pagamento digitale offrono il percorso più pratico verso l'inclusione perché affrontano tutti e tre i pilastri contemporaneamente:
- Ogni transazione digitale crea storia: ogni pagamento o vendita registrata si aggiunge a un crescente corpus di dati finanziari che costituisce una storia finanziaria digitale.
- I dati delle transazioni consentono il credit scoring: modelli costanti di attività finanziaria digitale forniscono i dati necessari per modelli alternativi di credit scoring che non si basano su relazioni bancarie tradizionali.
- L'impegno digitale costruisce identità: la partecipazione attiva a una piattaforma di pagamento digitale crea un'identità digitale verificata legata a una reale attività economica.
Il ruolo delle piattaforme fintech
Le piattaforme fintech come Blipply sono posizionate in modo unico per guidare sia l'inclusione finanziaria che quella digitale perché operano all'intersezione tra commercio e finanza. Fornendo strumenti che i commercianti usano nella loro attività quotidiana, queste piattaforme incorporano la creazione di storie finanziarie, profili creditizi e identità digitali nel flusso normale dell'attività economica.
L'utente non deve compiere alcuna azione speciale per "diventare incluso". Usa semplicemente la piattaforma per gestire la propria attività, e la piattaforma struttura la loro attività nei dati e nei profili che aprono le porte ai servizi finanziari.
Passi per raggiungere l'inclusione
Il percorso verso l'inclusione finanziaria e digitale segue una progressione logica:
- Iniziare a registrare: iniziare a documentare le transazioni finanziarie digitalmente, anche accanto al contante.
- Costruire con costanza: mantenere un'attività digitale regolare per creare una storia finanziaria robusta.
- Accedere ai servizi base: utilizzare il profilo finanziario costruito attraverso i dati delle transazioni per accedere ai prodotti finanziari di base.
- Espandere il coinvolgimento: man mano che la storia finanziaria e i punteggi di credito si rafforzano, accedere a servizi finanziari sempre più sofisticati.
- Raggiungere la piena partecipazione: con un'identità digitale verificata, un punteggio di credito consolidato e una storia finanziaria completa, partecipare pienamente all'economia finanziaria e digitale formale.
Ogni passo si costruisce sul precedente, creando un processo cumulativo in cui l'attività aziendale quotidiana apre progressivamente le porte alla piena partecipazione finanziaria e digitale.
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