Atteindre l'inclusion financière et numérique
Ce que signifie l'inclusion financière et numérique
L'inclusion financière et l'inclusion numérique sont souvent discutées comme des objectifs séparés, mais elles sont profondément interconnectées. L'inclusion financière signifie avoir accès à des produits et services financiers utiles et abordables, épargne, crédit, assurance et paiements, délivrés de manière responsable et durable. L'inclusion numérique signifie avoir l'accès, les compétences et les outils nécessaires pour participer de manière significative à l'économie numérique.
La véritable inclusion nécessite les deux. Une personne qui a un compte bancaire mais pas de smartphone ne peut pas accéder à la banque mobile. Une personne avec un smartphone mais sans historique financier ne peut pas se qualifier pour le crédit. Les deux formes d'inclusion doivent avancer ensemble pour que l'une ou l'autre ait un sens.
Les trois piliers de l'inclusion
Atteindre une inclusion financière et numérique complète repose sur trois piliers fondamentaux :
- Historique financier numérique : Un registre vérifiable de transactions financières qui démontre les revenus, les schémas de dépenses et le comportement financier. Cet historique est la matière première à partir de laquelle les institutions financières évaluent les clients potentiels.
- Score de crédit : Une évaluation standardisée de la solvabilité dérivée de l'historique et du comportement financiers. Sans score de crédit, les individus ne peuvent pas accéder à la plupart des produits financiers formels.
- Identité numérique vérifiée : Une identité numérique liée à une activité financière réelle et qui peut être authentifiée par des tiers. Cette identité est nécessaire pour ouvrir des comptes, accéder aux services et participer à l'économie numérique en toute sécurité.
L'état actuel : 1,4 milliard de non bancarisés
Malgré des progrès significatifs ces dernières années, environ 1,4 milliard d'adultes dans le monde restent non bancarisés, sans accès même aux services financiers de base. La majorité vit dans les marchés émergents, travaille dans les économies informelles et mène sa vie financière entièrement en espèces.
Pour ces individus, les trois piliers de l'inclusion sont entièrement absents. Ils n'ont pas d'historique financier numérique parce que leurs transactions sont en espèces. Ils n'ont pas de score de crédit parce qu'il n'y a pas de données sur lesquelles en baser un. Et ils n'ont pas d'identité numérique vérifiée parce qu'ils n'ont jamais interagi avec les systèmes qui en créent une.
Briser ce cycle nécessite de créer des voies qui permettent aux gens de construire ces trois piliers à partir de zéro, en commençant par l'activité économique dans laquelle ils sont déjà engagés.
Comment les paiements numériques créent des voies
Les plateformes de paiement numérique offrent la voie la plus pratique vers l'inclusion parce qu'elles abordent les trois piliers simultanément :
- Chaque transaction numérique crée un historique : Chaque paiement ou vente enregistré s'ajoute à un corpus croissant de données financières qui constitue un historique financier numérique.
- Les données de transactions permettent la notation de crédit : Des schémas cohérents d'activité financière numérique fournissent les données nécessaires aux modèles de notation de crédit alternatifs qui ne reposent pas sur les relations bancaires traditionnelles.
- L'engagement numérique construit l'identité : La participation active à une plateforme de paiement numérique crée une identité numérique vérifiée liée à une activité économique réelle.
Le rôle des plateformes fintech
Les plateformes fintech comme Blipply sont idéalement positionnées pour stimuler à la fois l'inclusion financière et numérique parce qu'elles opèrent à l'intersection du commerce et de la finance. En fournissant des outils que les commerçants utilisent dans leur activité quotidienne, ces plateformes intègrent la création d'historiques financiers, de profils de crédit et d'identités numériques dans le flux normal de l'activité économique.
L'utilisateur n'a pas besoin de prendre une action spéciale pour « devenir inclus ». Il utilise simplement la plateforme pour gérer son activité, et la plateforme structure son activité dans les données et les profils qui ouvrent les portes aux services financiers.
Étapes pour atteindre l'inclusion
Le chemin vers l'inclusion financière et numérique suit une progression logique :
- Commencer à enregistrer : Commencer à documenter les transactions financières numériquement, même en parallèle avec les espèces.
- Construire de manière cohérente : Maintenir une activité numérique régulière pour créer un historique financier robuste.
- Accéder aux services de base : Utiliser le profil financier construit grâce aux données de transactions pour accéder aux produits financiers de base.
- Élargir l'engagement : À mesure que l'historique financier et les scores de crédit se renforcent, accéder à des services financiers de plus en plus sophistiqués.
- Atteindre la participation complète : Avec une identité numérique vérifiée, un score de crédit établi et un historique financier complet, participer pleinement à l'économie financière et numérique formelle.
Chaque étape s'appuie sur la précédente, créant un processus cumulatif où l'activité commerciale quotidienne ouvre progressivement les portes à une participation financière et numérique complète.
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