Favoriser l'inclusion dans les économies informelles

Le paysage actuel

L'inclusion financière dans les économies informelles reste l'un des défis de développement les plus pressants à l'échelle mondiale. Malgré des décennies d'efforts, environ 1,4 milliard d'adultes restent non bancarisés, et beaucoup d'autres sont insuffisamment servis par le système financier formel. L'économie informelle, qui comprend les commerçants de marché, les prestataires de services, les petits agriculteurs et d'innombrables autres entrepreneurs, génère une valeur économique significative mais opère largement hors de portée des banques, des assureurs et d'autres fournisseurs de services financiers.

Le défi n'est pas un manque d'activité économique. Ces entrepreneurs sont productifs, ingénieux et financièrement actifs. Le défi est que leur activité est invisible pour les institutions qui pourraient les servir, parce qu'elle est effectuée en espèces et ne laisse aucun registre numérique.

Le rôle des organisations d'aide

Les organisations d'aide ont traditionnellement abordé l'inclusion financière par des interventions directes : distribution d'espèces, octroi de subventions ou financement de programmes de microfinance. Bien que ces approches aient de la valeur, elles échouent souvent à créer des systèmes durables. Lorsque le financement prend fin, les programmes prennent fin avec lui.

Une approche plus efficace est que les organisations d'aide investissent dans l'infrastructure qui permet une inclusion financière continue plutôt que des interventions ponctuelles. Cela signifie s'associer avec des plateformes fintech qui peuvent fournir la technologie et les systèmes nécessaires pour intégrer l'activité économique informelle dans le système financier formel de manière permanente.

Plus précisément, les organisations d'aide peuvent :

• Financer des programmes pilotes : Soutenir le déploiement d'outils de paiement numérique et de gestion financière dans les communautés cibles.
• Fournir des garanties de risque : Souscrire le risque initial associé à l'extension des services financiers aux populations auparavant non desservies, réduisant la barrière pour les banques et autres institutions.
• Mesurer et rapporter l'impact : Utiliser les données générées par les plateformes numériques pour démontrer l'impact des initiatives d'inclusion financière, éclairant les décisions d'investissement futures.

Comment les banques peuvent engager les non bancarisés

Pour les banques, l'économie informelle représente à la fois un défi et une opportunité. Le défi est que les modèles bancaires traditionnels, réseaux d'agences, exigences de solde minimum, demandes papier, sont mal adaptés pour servir les commerçants informels. L'opportunité est énorme : des milliards de clients potentiels qui ont besoin de services financiers et sont prêts à payer pour eux, si les produits sont conçus de manière appropriée.

Les plateformes fintech comme Blipply comblent ce fossé en fournissant aux banques des données structurées sur les clients potentiels. Un commerçant qui dispose de six mois de données de transactions vérifiées via Blipply n'est plus un risque inconnu, c'est un propriétaire d'entreprise démontré avec des revenus quantifiables et un comportement financier vérifiable.

Le modèle de collaboration B2B de Blipply

Blipply est conçu comme une plateforme qui facilite la collaboration entre de multiples parties prenantes :

• Commerçants : Utilisent Blipply pour enregistrer les transactions et construire des profils financiers.
• Banques et IMF : Accèdent aux données de commerçants vérifiées pour prendre des décisions éclairées de prêt et de produits.
• Organisations d'aide : Financent et suivent les programmes d'inclusion financière avec des résultats mesurables.
• Fournisseurs de paiement : S'intègrent à l'infrastructure de Blipply pour atteindre efficacement les populations de commerçants.

Le cas du prêt garanti

L'un des modèles les plus prometteurs pour l'inclusion financière implique des partenariats où les organisations d'aide fournissent des garanties qui réduisent le risque pour les banques accordant du crédit aux commerçants informels. Dans ce modèle :

• Blipply fournit l'infrastructure de données, générant des profils financiers vérifiés pour les commerçants.
• Les organisations d'aide fournissent des garanties partielles contre le défaut, réduisant l'exposition au risque de la banque.
• Les banques accordent des facilités de crédit dimensionnées de manière appropriée aux commerçants sur la base de leurs profils financiers vérifiés par Blipply.

Ce modèle aligne les incitations pour toutes les parties : les commerçants accèdent au crédit, les banques gagnent de nouveaux clients à risque réduit et les organisations d'aide obtiennent des résultats mesurables d'inclusion financière avec leur investissement.

Croissance durable par la collaboration

Le chemin vers l'inclusion financière dans les économies informelles ne passe pas par une seule institution agissant seule. Il nécessite une collaboration, les plateformes fintech fournissant l'infrastructure de données, les banques fournissant les produits financiers et les organisations d'aide fournissant l'investissement initial et l'atténuation des risques qui lancent le système.

Le rôle de Blipply dans cet écosystème est d'être le tissu connectif qui relie toutes les parties, fournissant les données, les outils et l'infrastructure qui rendent l'inclusion financière durable possible.