دفع الشمول في الاقتصادات غير الرسمية

المشهد الحالي

يظل الشمول المالي في الاقتصادات غير الرسمية أحد أكثر تحديات التنمية إلحاحاً على مستوى العالم. رغم عقود من الجهود، يبقى ما يقدر بـ 1.4 مليار بالغ غير متعاملين مع البنوك، وكثيرون غيرهم يعانون من نقص الخدمات من النظام المالي الرسمي. الاقتصاد غير الرسمي, الذي يشمل تجار الأسواق ومقدمي الخدمات والمزارعين الصغار وعدداً لا يُحصى من رواد الأعمال الآخرين, يُنتج قيمة اقتصادية كبيرة لكنه يعمل إلى حد كبير خارج نطاق البنوك وشركات التأمين ومقدمي الخدمات المالية الآخرين.

التحدي ليس نقص النشاط الاقتصادي. هؤلاء رواد الأعمال منتجون وحيلتهم واسعة ونشطون مالياً. التحدي هو أن نشاطهم غير مرئي للمؤسسات التي يمكن أن تخدمهم، لأنه يُجرى بالنقد ولا يترك أي سجل رقمي.

دور منظمات المساعدة

اقتربت منظمات المساعدة تقليدياً من الشمول المالي عبر تدخلات مباشرة: توزيع النقد أو تقديم المنح أو تمويل برامج التمويل الأصغر. رغم أن هذه المقاربات لها قيمة، إلا أنها غالباً ما تفشل في إنشاء أنظمة مستدامة. عندما ينتهي التمويل، تنتهي البرامج معه.

النهج الأكثر فعالية هو أن تستثمر منظمات المساعدة في البنية التحتية التي تُمكن الشمول المالي المستمر بدلاً من التدخلات لمرة واحدة. يعني هذا الشراكة مع منصات التكنولوجيا المالية التي يمكنها توفير التكنولوجيا والأنظمة اللازمة لجلب النشاط الاقتصادي غير الرسمي إلى النظام المالي الرسمي بشكل دائم.

تحديداً، يمكن لمنظمات المساعدة:

• تمويل البرامج التجريبية: دعم نشر أدوات الدفع الرقمي والإدارة المالية في المجتمعات المستهدفة.
• تقديم ضمانات المخاطر: تأمين المخاطر الأولية المرتبطة بتوسيع الخدمات المالية للسكان الذين لم يُخدموا سابقاً، مما يقلل الحاجز أمام البنوك والمؤسسات الأخرى.
• قياس الأثر والإبلاغ عنه: استخدام البيانات الناتجة عن المنصات الرقمية لإظهار تأثير مبادرات الشمول المالي، مما يُفيد قرارات الاستثمار المستقبلية.

كيف يمكن للبنوك التعامل مع غير المتعاملين مع البنوك

بالنسبة للبنوك، يمثل الاقتصاد غير الرسمي تحدياً وفرصة. التحدي أن النماذج المصرفية التقليدية, شبكات الفروع ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد والطلبات الورقية, غير مناسبة لخدمة التجار غير الرسميين. الفرصة هائلة: مليارات العملاء المحتملين الذين يحتاجون خدمات مالية ومستعدون للدفع مقابلها، إذا صُممت المنتجات بشكل مناسب.

تسد منصات التكنولوجيا المالية مثل Blipply هذه الفجوة من خلال تزويد البنوك ببيانات منظمة عن العملاء المحتملين. تاجر لديه ستة أشهر من بيانات المعاملات المتحقق منها عبر Blipply لم يعد مخاطرة مجهولة, إنه صاحب أعمال مُثبت بدخل قابل للقياس وسلوك مالي يمكن التحقق منه.

نموذج Blipply للتعاون بين الشركات

صُمم Blipply كمنصة تُسهل التعاون بين أصحاب المصلحة المتعددين:

• التجار: يستخدمون Blipply لتسجيل المعاملات وبناء الملفات المالية.
• البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر: يصلون إلى بيانات التجار المتحقق منها لاتخاذ قرارات إقراض ومنتجات مستنيرة.
• منظمات المساعدة: تمول وتراقب برامج الشمول المالي بنتائج قابلة للقياس.
• مزودو الدفع: يتكاملون مع بنية Blipply التحتية للوصول إلى شرائح التجار بكفاءة.

حالة الإقراض المضمون

من أكثر النماذج الواعدة للشمول المالي تتضمن شراكات حيث تقدم منظمات المساعدة ضمانات تقلل المخاطر على البنوك التي تقدم الائتمان للتجار غير الرسميين. في هذا النموذج:

• يوفر Blipply البنية التحتية للبيانات، مُنشئاً ملفات مالية متحقق منها للتجار.
• توفر منظمات المساعدة ضمانات جزئية ضد التخلف عن السداد، مما يقلل تعرض البنك للمخاطر.
• تقدم البنوك تسهيلات ائتمانية بحجم مناسب للتجار بناءً على ملفاتهم المالية المتحقق منها عبر Blipply.

يُوائم هذا النموذج الحوافز لجميع الأطراف: يحصل التجار على الوصول إلى الائتمان، وتكسب البنوك عملاء جدداً بمخاطر مخفضة، وتحقق منظمات المساعدة نتائج شمول مالي قابلة للقياس باستثمارها.

النمو المستدام عبر التعاون

المسار نحو الشمول المالي في الاقتصادات غير الرسمية ليس عبر أي مؤسسة واحدة تعمل وحدها. يتطلب التعاون, منصات التكنولوجيا المالية التي توفر البنية التحتية للبيانات، والبنوك التي توفر المنتجات المالية، ومنظمات المساعدة التي توفر الاستثمار الأولي والحد من المخاطر الذي يبدأ تشغيل النظام.

دور Blipply في هذا النظام البيئي هو أن يكون النسيج الضام الذي يربط جميع الأطراف معاً، موفراً البيانات والأدوات والبنية التحتية التي تجعل الشمول المالي المستدام ممكناً.